Lijfrente: Let op… niet betreden zonder advies!

Lijfrente. Het woord doet wat ouderwets aan. Toch hebben honderdduizenden Nederlanders een “lijfrente”. In dit artikel vertellen wij hierover iets meer.

Gaten in de pensioenopbouw

Iedereen maakt in zijn of haar leven eigen keuzes. Iemand kan bijvoorbeeld gaan werken bij een organisatie en daar jaarlijks pensioenrechten opbouwen. Op enig moment kan de wens bestaan om gedurende enkele jaren een wereldreis te maken, waarbij tussendoor in “den vreemde” wordt gewerkt om in het levensonderhoud te voorzien. Na terugkomst kan besloten worden weer “in loondienst” te gaan en verder pensioenrechten op te bouwen. Er is dan echter een gat in de pensioenopbouw ontstaan. Dat leidt tot een lagere uitkering nadat de pensioengerechtigde leeftijd is bereikt. Wat geldt voor onze wereldreiziger geldt in veel meer situaties waarin mensen tijdelijk of over een lange periode geen pensioen opbouwen.

Ook na pensionering lopen kosten door

Stop je met werken omdat je met pensioen gaat, dan stopt ook het maandelijkse salaris. Maar jouw kosten lopen wel door. Bijvoorbeeld de lasten van jouw woning, de boodschappen die je doet en de kosten van hobby’s en uitjes waar je eindelijk nu wat meer tijd voor hebt. Geen inkomsten maar wel uitgaven? Dat gaat niet lang goed.

Pensioen is niets meer en niets minder dan toekomstig inkomen. Heb je pensioenrechten opgebouwd, dan heb je dus ook een stukje inkomen. De vraag is dan wel of de inkomsten en uitgaven na pensionering in evenwicht zijn. Onze “wereldreiziger” zal bijvoorbeeld een stukje pensioen missen omdat hij in de jaren dat hij in het buitenland was geen pensioenrechten heeft opgebouwd.

Toekomstig inkomen en uitgaven plannen

Het is verstandig om ruim vóór het moment dat je met pensioen gaat periodiek te berekenen wat jouw verwachte inkomsten en verwachte uitgaven na pensionering zijn. Kom je tot de conclusie dat jouw toekomstige kosten hoger zullen zijn dan je inkomsten, dan heb je wellicht voldoende tijd om maatregelen te treffen. Je kan “gewoon” sparen. Dat vraagt discipline om elke maand een bedrag opzij te zetten, maar dus ook om tot je pensionering hiervan af te blijven. Je kan ook gaan beleggen. Ook dit vraagt discipline om regelmatig geld in te leggen en de beleggingen aan te houden. Ook moet je je zenuwen in bedwang houden wanneer de beurzen opeens kelderen. En over een langere tijd gemeten doen beurzen dat altijd wel in een periode met economische tegenwind.

Lijfrente afsluiten

Je kan ook een lijfrenteverzekering afsluiten. Dat kan via een eenmalig bedrag of via een periodieke storting. Zo’n lijfrente kan je bij een verzekeringsmaatschappij of een bank afsluiten. Het grote voordeel is dat je het bedrag dat je stort in dat jaar mag aftrekken van jouw belastbaar inkomen. Je betaalt in dat jaar dus minder belasting! Het kapitaal dat je stort zal over het algemeen door beleggingsresultaten in de loop der jaren groeien.

Direct ingaande lijfrente aankopen

Op enig moment breekt dan het moment aan waarop je het opgebouwde lijfrentekapitaal wil gebruiken om jouw inkomen aan te vullen. Van het kapitaal koop je dan een direct ingaande lijfrente. Vaak is dit een vast bedrag per maand. Hoe hoog dit bedrag is hangt af van het opgebouwde lijfrentekapitaal. Maar ook hoe lang je deze maandelijkse uitkering wilt ontvangen. Je kan bijvoorbeeld kiezen om het lijfrentekapitaal in vijf jaar te laten uitkeren. Of voor de rest van je leven.

O ja, de belasting……

Je las al bij het afsluiten van een lijfrenteverzekering je de inleg mag aftrekken van jouw belastbaar inkomen. Dat is de aardige kant van de fiscus. De keerzijde is echter dat je over de maandelijkse uitkering weer belasting moet betalen. Toch kan hier fiscaal voordeel inzitten. Namelijk wanneer het belastingtarief waarvoor je inleg in mindering mag brengen hoger is dan het tarief waartegen de uitkering later wordt belast.

Het is ingewikkeld en daarom willen wij daar graag met jou samen over praten

Het denken over het inkomen en kosten waarmee je in de toekomst te maken krijgt is al ingewikkeld. Helemaal ingewikkeld wordt het wanneer je moet letten op heel veel fiscale regels. Het is ons vak na te denken over hoe wij jou kunnen helpen om meer financiële zekerheid in de toekomst te krijgen. Wanneer jij hiervoor de tijd wil nemen, doen wij dat ook. Samen kijken wij dan wat in jouw situatie mogelijk en verstandig is. Kom in contact met Martien van Vaalen.